1月3日，“2020慧保天下保险大会—穿越周期·韧性前行”在上海成功召开。壁虎互助创始人兼ceo李海博受邀出席圆桌对话环节《以终为始，互联网保险命运推演》。李海博在对话中表示，当下保险行业的三大魔咒，都将在传统模式、互联网模式、智能商业模式“三浪并发”的大势下土崩瓦解。并在此基础上，其对保险未来做了三点预判。
壁虎互助创始人兼ceo 李海博
会上，李海博解释了保险行业的三个魔咒。其一，保险是卖出去的，没有渠道和销售，就没有保费；其二，没有经验数据，就没有新产品。也就是说，如果再保险不认可原保险的数据模型，精算就比较难以定价，创造出新产品；其三，长期储蓄类保险产品必须设置高佣金。他解释道，逻辑很简单，长期储蓄类保险产品是隐性需求、消费者很难产生购买欲望。保险公司想要销售产品，就必须给渠道或销售人员设置更高的佣金，进而导致产品成本攀升、性价比降低，这样的结果就是形成恶性循环，让保险销售变得更难。
打破第一层魔咒的是相互宝。相互宝是蚂蚁金服于2018年10月份推出的网络互助计划，上线10天狂飙1000万用户，强势姿态远超当年的余额宝，迄今为止已将1亿多会员收入囊中，成为名副其实的网络互助行业第一平台，实际市场占有率超过50%。“大家可能还不太明白互助到底是在干什么，在没有佣金，没有渠道的情况下，相互宝就做到了转化，且转化率远超传统保险”。打破第二层魔咒的叫反向创新，届时保险行业会出现一个二级市场，这个市场的产品创新机制与传统保险有着本质的不同。反向创新的实现也跟互助有关。
那什么是互助？李海博将保险科技创业归结为两个路径的创新，一个是低成本规模获客，就是用新模式和新渠道卖保险；另一个是高价值业务实现，就是在减成本、提效率或者增值服务领域。“互助这个模式原则上属于获客领域，但是为什么它的争议最大，监管冲突最激烈呢”？李海博表示，几乎每年十月左右，他都会在慧保天下发一篇文章，主要是对应监管讨论。因为互助与其他创新模式不同，其目标不是更好更快的卖保险，尽管互助的流量池也可以这样用。
他进一步解释，互助是重新进化一遍保险，从底层逻辑和价值网络上的复原和重构，所以监管冲突也最剧烈。但是互联网巨头的入场，会带动整个生态和监管环境发生根本性的改变。2015年，《互联网保险监管暂行办法》正式出台，新的管理办法则近期正在征求意见，从政策层面对于互联网保险监管更加明晰。李海博预见并期待着在2020年，网络互助会走上合规化的道路，并表示将争取能够保留下互助的本质竞争力。
也是基于上述事实和判断，李海博表示，在经济周期与科技周期，以及政策周期叠加效应下，金融科技创业市场还有机会。他引用阿里巴巴总参谋长曾鸣教授“三浪并发”的观点来阐述当下的保险行业：第一浪就是传统保险；第二浪是互联网、网电结合，通过更快速的流量汇聚、漏斗清洗实现转化；第三浪就是互助和智能数据挖掘的智能商业模式。相比之下，前两浪的本质依旧，第三浪则是在本质上有所突破。
李海博表示赞同横琴人寿兰亚东董事长所分享的观点，韧性是穿越不了周期的。当一个周期的极限点到达后，就需要脱离原来的曲线，而韧性只是形态变化了，物态没有变化，只是在原来的曲线上挣扎，这是没用的。唯有蜕变才可以，才能走出二次曲线。所以壁虎互助所做的，就是立足第二浪，拥抱第三浪。
最后，李海博总结了对未来的三点判断，也可以说是预言。第一，产品反向创新会成为第三浪的前兆。“大家可能还听不懂这个词，其实就是字面意思，以前不具备条件，现在可以了，这个大概会在2年内完成基础构建”。第二，数据引擎驱动的智能顾销会在3年内完成，未来所有的交易和迭代都是为了喂养数据引擎，从而把长期储蓄类产品销售的怪圈给逆转回去。第三，寿险公司的核心竞争力从保费销售能力，转移为投资和资管能力。