征信的理解
对征信的理解与概念认识，不同的发展阶段、不同的主体之间有着差异。在传统的信贷业务下，关注更多的履约能力而忽视履约意愿。当前阶段，应该综合考虑同等对对，同时还应该建立比较高的违约成本，以增加履约意愿。
总结：征信的理解中，信用评价的核心，应该是履约成本+履约意愿+违约成本的综合考虑结果。
征信的对象
很简单，国家将征信对象划分为三类：个人征信、企业征信、资本市场征信。
个人征信的对象是个人，主要用于金融信贷风控。企业征信的对象为中小企业，用于借贷和商业合作。资本市场征信的对象为大型基建项目、债券、国际主权评级等，主要用于大型投融资项目。
征信活动的核心要素
信用评分、评分模型、征信体系、征信报告。
征信业的发展
我国的征信业的发展，主要集中在近20年内。1997年开始筹建银行信贷登记咨询系统，2002年实现电子化。2004年升级为企业征信系统，同年启动个人征信系统建设，2006年建成了集中统一的个人征信系统。
但是，征信系统建立后，相关的法律体系建设滞后，行为约束力不强。另外，随着互联网行业的高速发展，传统征信系统已经无法满足新阶段的需求。当然，这期间也存在市场化竞争不足导致数据支撑薄弱的问题。
个人征信的核心数据源分析
一、个人基本信息
个人基本信息主要有以下四类：
标识信息，也就是姓名、证件类型、证件号码三项身份标识；
身份信息，个人性别、名族、国籍、籍贯等个人基本信息，配偶信息，联系方式；
职业信息，个人单位名称、职业等；
居住信息，地址；
以上信息的采集，主要是银行、社保、公积金等机构的登记采集。
二、个人信贷信息
个人信贷信息主要包括5类：
贷款信息，贷款、还款情况；
信用卡信息，发卡、消费、还款信息；
担保信息，个人为其他主题的担保情况；
特殊交易信息；
特别记录信息；
以上信息的采集渠道，集中的商业银行。
三、信用状况的其他信息
这一类信息，又被成为非银行信息。主要有3类：
履行相关义务的信息，例如社保参保、公积金缴款等；
后付费的非金融负债信息，例如电信、移动的缴费欠费信息；
公共部门的相关信息， 例如行政处罚、法院判决、欠税等信息；
采集方式，主要来自国家机关和公共事业单位。
四、互联网公开数据
主要有6大类：
互联网公开数据；
电信运营商数据；
移动app安装及活跃数据；
用户的互联网深度行为数据；
互联网化的公共数据；
互联网上的金融行为数据；
采集方式呢，基本来自于搜索平台、社交网络平台、电子商务、金融平台等。有的是用户授权的抓取，有的是行业间的数据交换，有的是第三方数据购买。
五、第三方数据库
主要是市场上的第三方数据提供方的数据库。
个人征信体系
数据源上述已经分析。
征信体系，目前是以中央银行为核心主体。
应用场景主要有以下几个方面：
银行，商业银行、农村信用合作社
持牌信贷机构，如消费金融、小额贷、担保公司、融资租赁公司等
公共事业单位，如电信、电网等
公共部门，如社保机构、公积金机构、工商、税务、法院等；
互金机构，如互联网银行、p2p、互联网消费金融、互联网小贷等
人民银行征信中心
下图可清晰说明：
人民银行征信中心
征信中心的产品和服务，见下图：
人民银行征信中心的产品和服务
征信行业的发展趋势
由于人民银行征信中心的覆盖面和覆盖人群偏窄，民营征信机构肯定会是我国征信体系的重要补充。
互联网高速发展的今天，大量的数据被广泛的留存在互联网平台之上，这些数据因其及时性、丰富性，更能反映个人信用状况，可以成为人行征信数据的强有力补充。
大家都知道，2015年1月，中国人民银行下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家民营机构做好个人征信业务的准备工作，为期六个月。这八家分别是：芝麻信用、腾讯信用、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智信征信、考拉征信、华道征信。
不过，到目前为止，这八家的牌照仍然木有发放。
个人征信趋势解读
八家民营征信机构，从要求准备，到迟迟不发放牌照，甚至有些开始紧急叫停，可以说征信牌照之路矛盾重重。
这里面，有一个焦点，不得不提，就是个人信息保护和征信管理。2017年4月，人民银行征信管理局，曾就此召集举办了国际研讨会。会上就征信发展，提出了三大原则和五点共识。从原则和共识可以看出，个人信息安全和隐私权益保障，提到了很高的高度。
三大原则：
第三方征信的独立性原则；
征信活动中的公正性原则；
个人信息隐私权益保护原则；
五点共识：
正确理解征信概念；
个人征信机构不应太分散、准入门槛应较高较严；
征信应坚持政治上的正确性；
征信机构不能滥用客户信息；
征信产品运用场景主要还是在信贷领域；
结束语
无论如何，互联网的高速发展，以及科技在金融行业的普遍应用，使得征信业不得不加快发展的步伐。虽然目前民营征信机构被叫停，但相信这一趋势不会被改变。
个人征信已经深入社会各个角落