导读
前两集，我们聊到了大航海时代中保险商业模式如何应运而生，也聊到了保险独具一帜的创新先驱劳合社的前世今生。阅读前两集，可点击下面链接：
保险起源一：保险与大航海时代
保险起源二：创新保险的先驱-英国劳合社
这是我们《保险起源》系列的第三集，今天，我们把视角转回国内，一起探究保险是如何在中国这块土地上生根发芽以及保险史上最传奇的人物-史带和他的中国创业故事。
没落的晚清帝国
时间回到1805年，此时离多尔衮率清军入关已经160余年了。这一百多年里，西方的商业保险已从萌芽到遍地开花，而中国包括保险在内的现代商业依然原地踏步。这时的当政者是清朝的第七位皇帝-嘉庆皇帝，虽然他平生没大过错，也肃清吏治，惩治了和珅等人，但他在位期间正值世界工业革命兴起，也是清朝国运没落，国家由盛转衰的时期。这时大清帝国内发生了白莲教之乱，八旗生计，鸦片亦流入中国。清朝由此出现了衰退，长期封建统治下的闭关自守政策的弱点暴露无遗。
光绪皇帝接见外国使者，出自1901年德国版图书《中国志》
倾销的鸦片，保险的萌芽
闭关锁国导致清帝国的经济日渐下滑，国内矛盾激增。后来 ,为了商品经济的发展和对外贸易的需要 , 清政府改变了部分开禁方针，留了粤海关作为唯一合法的中国对外贸易口岸，进行进出口贸易。于是，顺理成章的，广州成为西方现代商业在中国的萌芽之地，也成为了外国保险业进入中国的桥头堡。
1860年的粤海关验货场
大西洋的彼岸，彼时正值大英日不落帝国如日中天之时。东印度公司，这家诞生于英国的最早的股份制有限公司，已经积极的探索了东方新航线达200多年。通过东印度公司，英国也早在17世界在广州建立了商务处。18世纪，英国通过战争排挤了荷兰和法国的势力，控制了整个印度，成为东印度海域航运集团霸主。到19世纪其船队已经成为世界上规模最大、货运量最大、商船尺度和载重量首屈一指、无与匹敌的远航商船队。
在中国这片肥沃的市场中，东印度公司也理所当然的主导着西方世界的对华贸易。最初的贸易中，应该主要采购中国的茶叶、丝绸和瓷器，这样也带来的大量的贸易逆差。为了消除逆差，在中国市场赚取更多的利润，英国商人将邪恶之手伸向了鸦片。1797年，英国政府给予东印度公司制造鸦片的特权。东印度公司在印度建立了鸦片加工厂，然后将这些鸦片运抵澳门，再转移到广州黄埔销售。短短的时间里，鸦片在中国的销量激增，大量的商船加入到鸦片的海上贸易。随着中印鸦片运输航线日趋繁忙，运输事故也不避免的开始增加。但在这篇新兴的东方市场中，英国保险公司尚未开辟此地航线的保险，这也为早期中国保险的产生埋下了种子。
中国第一家保险公司-谏当保安行
在中印航线大量保险需求的催促之下，以英商渣甸（即怡和洋行）和宝顺两家洋行为主，在广州创立了第一家在华外资保险公司——“谏当保安行”。谏当保安行英文为“canton insurance society“，亦称广州保险协会或广州保险社。 其实“canton” 是当时欧美人对广州的称呼 。谏当保安行的创始人是英国东印度公司鸦片部经理达卫森·查顿、麦格尼克和马地臣。公司规定，宝顺洋行和怡和洋行这两家股东轮流管理， 公司每隔5年结算并改组一次。这两家洋行于1835 年决定结束合作关系，由怡和洋行独家经营谏当保安行 。退出的谏当保安行的宝顺洋行则于1835年在澳门创办了于仁洋面保安行，又称友宁保险行，这也就是外商在中国创办的第二家保险公司 。
谏当燕梳有限公司票据，当时中国很多保险业务的公司都叫燕梳，来自于insurance前面的发音直译
上海，现代东方金融中心的崛起
过了几年，1840年爆发鸦片战争，在外国列强的压力下，清朝大范围开放海禁，贸易的口岸从最早的广州，扩展到长江中下游的“十口”。敞开国门的清中国吸引了大批外资来投资这块新兴的”处女地“，保险也随着贸易的兴起而飞速发展，大批外资机构在华设立保险机构，不断扩张业务领域,利用买办招揽业务，中国的保险市场被外商完全垄断 。与大量的外资银行一样，大量保险机构设立在上海这一新兴开放的城市。在上海的外滩，西方的银行、商行、总会、报社开始在此云集。外滩迅速成为全国乃至远东的金融中心，随后更是取代了最早开放的广州，成为全国的经济 、文化和金融中心。
1919，史带和他的美亚创业路
彼时的上海正如美国的纽约，这座外国人眼中的“东方巴黎”是探险商业新大陆的第一站，每年大批年轻的商人和冒险家来到这里，寻找着新的机会。而在这万千的淘金者中，有一名27岁的美国青年-史带，,他是众多来中国的淘金者之一。在来中国之前，史代在太平洋海岸灾害保险公司做兼职代理。几个月后，史带取得了律师执照，并创办了自己的保险经纪公司。
友邦、美亚（aig）、史带投资集团创始人史带
1917年底，随着一战的爆发，他关掉了自己的公司应征入伍，在退伍后的史带争取到太平洋邮轮公司外派机会，来到了日本横滨。但因为无法忍受上司的傲慢，史带在1919年离职前往上海。刚来时 , 由于没有固定工作 ,穷愁潦倒 ,一直借宿在亭子间里 , 仅靠辗转打工维持生活。后来在朋友的介绍下，史带进入美丰银行分管保险业务，代理美国普益保险公司在华业务。在这过程中，史带结识了很多人脉，对本地的风土人情也逐渐深刻了解。在任职的同时，史带也做起了私生意-老虎机。投2角银币然后拉杆，出来价值5分的爆米花的同时，有一定可能滚出若干银子。在“老虎机”的帮助下，史带迅速完成了资本原始积累。有了第一桶金，不甘平庸的史带在1919年12月12日果断创立了自己的保险公司，并将其命名为美亚保险公司(aau , american asia tic underwriters)。
史带（1922）在中国古庙介绍保险业务
旺盛的需求加上史带的聪明勤奋，美亚公司的业务飞速发展，很快就小有名气。然后命运多舛，正值史带和他的小伙伴们撸起袖子加油干的第二年，美亚承保的一处堆栈货物就发生了火灾, 损失惨重。美亚还没赚到多少保费 , 就要赔出一大笔钱, 社会上纷纷谣传美亚要赖帐了。但史带没有逃避，他不惜举债以迅速处理理赔事宜。虽然美国保险公会因此解除了史带的代理职务，但是史带赢得了广泛的声誉。口碑良好的史带后来也因此在行业名声大噪，从此也获得了美国全球、联邦等大保险公司的独家代理委托。由此，史带为美亚打造一张诚信的金字招牌，这块招牌使得美亚屹立至今已经99年。
第一家面对中国人的保险-友邦往事
当时，由于地域、文化的原因，以及缺乏有关中国人口 预期寿命的统计 , 当时外商人寿保险公司只承保在华的外国侨民，而不承保当地华人。这样的环境下史带看到的巨大的机会。于是他创立了一家新的公司，友邦人寿保险公司(asia life insurance company)，中文取名友邦，也寓意和中国搭建友谊的桥梁。友邦也成为成为第一家面向中国人的外资人寿保险公司。
在外国公司都排斥中国本地人加入管理的情况下，史带他不但聘请了几位杰出的中国人加入董事会 , 而且公司员工几乎是清一色的中国人 。笔者也在外企工作不短的时间，可以说当年史带这样的魄力，至今很多在华大外企都很难做到。史带是个不择不扣的中国通，深谙“关系”二字。他启用了很多知晓本地需求 、有着本地关系的华人开展业务 , 在此推动下，友邦生意风生水起，到1934年，其业务量占中国保险总收入的 30%以上 ,并 在上海外滩的繁华地带拥有一幢办公大楼。
上海中山东一路 17 号，友邦大厦
随后，第二次世界大战爆发，史带将友邦总部迁往美国，彻底退出了中国业务。1992年，随着改革开放的推进，中国再次成为了世界引人注目的高速增长体，友邦也回到了这篇当初创业的热土，友邦在上海重新营业，依旧坐落在当年那栋文艺复兴风格的大楼。2010年，友邦在香港独立上市。立足香港，面向大陆，靠令人瞩目的高增业绩，友邦也成为了中国最知名的外资保险公司之一。
友邦的营收入及利润增长，资料来源：公司财报，wind
回首中国的保险历史，清朝闭关锁国使得我国的保险落后西方数百年。直到鸦片战争被列强扣开中国的大门，保险等现代商业模式和产品才被动引入中国市场。保险的起源离不开鸦片，可以说，我国的保险起源史就是一部晚清屈辱史。下一集，我们会聊到洋务运动，聊到本土的中国民族保险公司的起源。
敬请关注。
参考文献
颜鹏飞、李名炀、曹圃主编.中国保险史志（1805-1949):1989年9月第1版
吴晓波. 浩荡两千年:中信出版社2012年4月第1版
王珏麟 . 中国保险报: 中保网 2015-05-08
成继跃. 海上吹来保险风 --外资保险在中国的历史沿革: 保险史话
cornelius vander starr 1892-1968 (pdf). retrieved april 9, 2014.
cornelius vander starr. wikipedia.
部分照片取自于百度图片/金牛网/中国茶叶博物馆官网/广州日报/十三洋行展
最后，如果有一天有人有人问你，保险史上最大的大佬是谁，记得说是史带（cornelius vander starr）, 他是美亚保险，后来大名鼎鼎的aig的创始人，他还创立了友邦保险以及后来以他命名的史带集团（史带财险），他的发家创业史来自于中国。如果问你从哪里知道的？别忘了让他（她）关注藏保阁live。
庖丁解险 修辞立诚∣做保险行业的匠人匠心
藏保阁工作室