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如果你买了余额宝或其他银行的“宝宝”类产品，最近一定很开心。它们的收益率最近一直在上涨，余额包重回“4”时代，而部分银行的理财产品7日年化收益率已经在5%以上。
银行不是慈善家，收益率突然提到这么高，原因只有一个：
太缺钱了。
银行也会缺钱？
很多朋友都会有这个疑问，钱最多的银行也会缺钱么？当然会的。
不过，咪不蒙要强调一下，这里的银行指的是商业银行。商业银行之上，还有央行和其他监管机构。
商业银行的运行也要符合监管部门的规范。
套用一句广告语，我们可以说：
商业银行不生产现金，而只是现金的搬运工。它的重要功能是吸储和放贷。简单点说就是，一方面吸引钱多的客户存钱，另一方面给缺钱的用户发放贷款。
吸储和放贷的差价就是银行利润的来源。以某商业大行为例，其1年期的存款利率是1.75%，而1年期的贷款利率是4.35%，中间差的2.6%就是银行的利润。
因此，对于银行来说，用户存进来的钱一定不能就这么放着，放着是赚不到利润的，只有发放出去贷款，才能赚到利润。
怎么能赚得最多呢？当然是一分不剩，全都贷出去。但是，万一用户来提存款呢？所以，还不能全都放出去，要留一部分。
具体留多少，一方面看银行，另一方面也要看监管。
1995年的《商业银行法》规定“贷款余额与存款余额比例不得超过75%”。这就是说，如果银行有1000万存款，放贷最多只能放750万。
但坏就坏在，这个比例是个“时间节点指标”。监管机构平时也不管你，只有在月末、季末、半年末和年末等时间节点，才会来查你的贷款比例是不是过高。
因此，每到这些时间点，商业银行就会很着急。到处去借钱，无论是找同业银行，还是找余额宝这样的货币基金。
整治熊孩子
不过，这次银行缺钱不太一样。2015年，上述规定已经从《商业银行法》中删除，但对银行的监管没有放松，反而更强了。
央妈和银监会终于受不了了，要整治一下这帮熊孩子，并且这也符合“去杠杆”的大方向。
所以，咪不蒙觉得：
之前银行缺钱，只是阶段性的，而这次一时半会改善不了。
银行缺钱的影响
shibor(上海银行间同业拆放利率)连日上涨，并且持续多日超过lpr（贷款基础利率）。市场对此十分关注。
1、对于普通储户和投资者来说，银行缺钱存在利好因素
银行缺钱，自然会提高利率吸引存款，比如多家银行将自己的理财产品收益率提高到了5，部分银行间还出现了“抢钱”的现象。
货币基金的投资者同样获益。像余额宝这样的货币基金，最主要的资产配置就是银行存款和结算备付金，实际上就是用于银行间的同业拆借，赚取拆借利润。shibor连日上涨，货币基金的收益率也随之上涨。
2、买房和实体经济压力加大
shibor超过了lpr，意味着商业银行a向商业银行b借钱，比自己放贷更贵，a实际上是赔钱的。一时的亏损还可以接受，但如果亏损一直持续，可能会倒逼央行提高lpr（贷款基础利率）。
如果贷款利率提高，买房和实体经济贷款的成本也会提高。对他们来说，压力会更大。我们吧