事业单位准妈妈家庭年收入万如何做好资产配置?张女士家是马上要晋升宝妈的幸福准三口之家,在二线城市事业单位,工作稳定。夫妻二人年收入共万,稳定但上升空间不大。小两口每月餐饮超市支出约元;交通费每月元;水电物业等支出每月元;还有元的房贷月供。每年家庭需要花费万左右的旅游度假费用,万人情来往花费,和万购物娱乐支出。夫妻二人均配置了商业保险,每人每年保费元。我来数科
目前有一套带车位的自住房,市价约万;私家车一辆;单位分的小户型小产权房一套,大约万;此外,还有一些金融资产,其中花呗有:万货币基金,万互联网理财产品和银行理财,.万基金定投,还有万元的股票。自住房贷款万,每月还款元,已经还了年;车库贷款剩余元,车贷还剩余元。年底就能还完。
万如何理财
【理财目标】
优化现有收支和投资,
如果现有住房的学区不理想,希望在年内买一套市价-万元的学区房。
优化自己和老公的保险配置,还想为宝宝配置一些保险。
结余率和负债率良好,但资产结构需调整
张女士家的结余率高达.%,非常健康。消费也较为稳定,建议可以坚持记账,从中找出一些可减免的不必要开支,进一步优化。负债率仅有.%,除房贷外,车位贷款和车贷都将在今年还清,总体上看家庭债务负担较轻。不过,张女士的投资结构有一些可以改进的地方。
首先,货币基金投资比例可降低。货基具有高流动性,一般用于存放紧急备用金或平时会用到的开销。根据家庭收支情况,分析认为张女士只需准备万左右紧急备用金即可。剩余闲钱完全可以投资到期限较长的固定收益理财产品中,比如一年期的攒钱助手,这样一来,年化收益能比货基将近高出一倍。其次,根据自己的资金使用情况,适当增加一年期产品的比例。根据张女士自己描述,目前所持有的互联网理财产品和银行理财的期限大都在年以内,收益率只有%。但毕竟期限越长,对应年化收益越高。而且在紧急备用金完备的情况下,不用过分担心资金周转问题。所以规划君建议适当增加一年期产品的比例。最后,针对风险投资这块,规划君建议,要认清自己的风险承受能力,并及时止盈止损。当前张女士股票亏损%,如果对这些股票的后市没有太大把握,是时候止损了,撤出来的资金可以用于基金定投。据张女士自己说,她定投了两只混基一只指基,月投额元,目前已经有%的回报率了。可见基金定投是种不错的风险投资方式,不妨弃股投基。
万如何理财
优化投资组合,成功置换学区房
目前张女士有两套房,不过学区的好坏还不一定。考虑到孩子上学问题,张女士想的是如果现有学区不行,就把那套小产权房子给卖了,再加钱换一套五六百万的学区房。
由于张女士已有房,再次购买就算作二套,首付比例约成,也就是万左右。刨去卖出小产权房得到的万,首付缺口还有万。全家每年结余资金约万元,假设家庭投资的年化收益能够达到%,年后,本息将达到近万。再加上目前家庭已有的多万金融资产,通过优化投资结构,同样按年化%的收益计算,年后本息一共是万。也就是说,年后张女士一家的理财本息共计约万元&;首付所需万元,故置换学区房是完全可行的。
鉴于宝宝即将出生,并且夫妻二人的收入上升空间不大,家庭资产配置应以稳健为主。建议以%固定收益投资+%风险投资的组合进行配比,固收投资产品以互联网理财+银行理财为主,这部分收益保证在年化%以上;风险投资产品以基金定投为主,通过对优质基金的按月定投,预计年化收益可以达到%左右。此外,需要补充说明一点,在买二套房前最好把已有贷款提前还清,以免对公积金贷款获批和商贷利率造成影响。
保险的选择上,需注意性价比
张女士一家非常注重家庭保障,夫妻双方均配置了万保额的交通类意外险,万保额的重疾防癌以及寿险,年缴保费.万/人,共计占家庭年收入的%,是合理的。如果防癌险是单独购买的,必要性不大,毕竟二人还年轻,而防癌险的适用群体一般是中老年人,可以考虑精简。但如果是保险组合中自带的,则根据具体情况来定夺。
至于即将出生的宝宝,可以优先考虑给他配置少儿综合意外险和少儿定期重疾险,规划君给出一份具体配置建议,供参考↓
意外险:华泰综合意外险,每年只需元就能获得万保额;
重疾险:慧馨安少儿定期重疾险,万保额,保障年,年缴费期,-周岁的孩子每年只要元左右。
其实对于张女士这种收入和工作都很稳定的家庭来说,好好投资理财就更加重要了。既然工资收入的涨幅空间有限,唯有通过投资的复利效应,才能实现资产的指数级增长。